La franchise est probablement le concept le plus mal compris en assurance auto. C’est aussi celui qui provoque le plus de mauvaises surprises au moment d’un sinistre. En tant que courtier, je ne compte plus le nombre de clients qui découvrent, après un accrochage, qu’ils doivent sortir 500 euros de leur poche alors qu’ils pensaient être couverts « pour tout ». Prenons le temps de démystifier ce mécanisme une bonne fois pour toutes.
Qu’est-ce qu’une franchise, exactement ?
La franchise est la somme qui reste à votre charge lorsque votre assureur vous indemnise après un sinistre. C’est, en quelque sorte, votre « participation » financière.
Prenons un exemple concret : vous avez un accrochage sur un parking, la réparation coûte 1 200 euros et votre franchise est de 300 euros. Votre assureur vous verse 900 euros, et vous payez les 300 euros restants de votre poche.
Pourquoi la franchise existe-t-elle ?
La franchise remplit deux fonctions essentielles :
- Limiter les petits sinistres : Sans franchise, les assureurs seraient submergés de déclarations pour des rayures à 50 euros. La franchise filtre naturellement les sinistres mineurs.
- Responsabiliser les assurés : Savoir qu’on devra payer une partie encourage à conduire prudemment et à entretenir son véhicule.
En contrepartie, la franchise permet de maintenir des primes plus accessibles. C’est un équilibre : plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle est basse, et inversement.
Les différents types de franchise
Tous les contrats ne fonctionnent pas de la même manière. Voici les trois types de franchise que vous rencontrerez.
La franchise absolue (la plus courante)
C’est le modèle standard. Un montant fixe reste systématiquement à votre charge, quel que soit le coût du sinistre.
Exemple : Franchise absolue de 300 euros.
- Sinistre de 1 500 euros : vous payez 300 euros, l’assureur paie 1 200 euros.
- Sinistre de 800 euros : vous payez 300 euros, l’assureur paie 500 euros.
- Sinistre de 200 euros : vous payez tout (200 euros), l’assureur ne paie rien car le montant est inférieur à la franchise.
La franchise relative (ou franchise simple)
Moins courante mais plus avantageuse dans certains cas. Si le montant du sinistre dépasse la franchise, l’assureur rembourse la totalité. Si le montant est inférieur, vous payez tout.
Exemple : Franchise relative de 300 euros.
- Sinistre de 1 500 euros : l’assureur paie 1 500 euros en totalité (le sinistre dépasse la franchise).
- Sinistre de 200 euros : vous payez tout (le sinistre est inférieur à la franchise).
Vous voyez la différence ? Avec la franchise relative, dès que le seuil est franchi, vous ne payez rien. C’est nettement plus favorable, mais les contrats qui la proposent sont plus chers.
La franchise proportionnelle
Ici, la franchise est calculée en pourcentage du montant du sinistre, souvent avec un plancher et un plafond.
Exemple : Franchise de 10 % avec un minimum de 150 euros et un maximum de 500 euros.
- Sinistre de 3 000 euros : 10 % = 300 euros à votre charge.
- Sinistre de 800 euros : 10 % = 80 euros, mais le minimum s’applique, donc 150 euros à votre charge.
- Sinistre de 8 000 euros : 10 % = 800 euros, mais le plafond s’applique, donc 500 euros maximum à votre charge.
Les franchises par type de garantie
Ce que beaucoup de conducteurs ignorent, c’est que la franchise varie selon le type de sinistre. Un même contrat peut prévoir des franchises très différentes.
Franchise dommages tous accidents
C’est généralement la franchise la plus élevée. Elle s’applique quand vous êtes responsable d’un accident ou quand le tiers n’est pas identifié. En France, elle oscille typiquement entre 300 et 600 euros.
Franchise bris de glace
Le bris de glace a souvent une franchise spécifique, parfois en pourcentage de la valeur du pare-brise. Comptez en moyenne entre 50 et 100 euros pour un remplacement, et certains assureurs offrent la réparation d’un impact sans franchise.
Franchise vol
La franchise vol est souvent élevée, entre 300 et 700 euros selon les contrats. Certains assureurs majorent cette franchise si le véhicule n’était pas équipé d’un système antivol agréé.
Franchise catastrophe naturelle
Celle-ci est fixée par l’État à 380 euros pour les véhicules terrestres à moteur. Elle n’est pas négociable.
Comment la franchise impacte votre prime
Le lien entre franchise et prime est direct et mathématique. Voici ce que j’observe en moyenne sur les devis que je traite :
- Franchise de 150 euros : prime annuelle autour de 750 euros
- Franchise de 300 euros : prime annuelle autour de 640 euros (le standard)
- Franchise de 500 euros : prime annuelle autour de 560 euros
- Franchise de 1 000 euros : prime annuelle autour de 480 euros
Ces chiffres sont indicatifs et varient selon votre profil, mais l’ordre de grandeur est parlant : doubler sa franchise peut réduire sa prime de 15 à 25 %.
L’astuce du calcul de rentabilité
Un conseil que je donne systématiquement à mes clients : faites le calcul sur trois ans.
Sophie, 32 ans, hésite entre une franchise de 300 euros (prime de 640 euros/an) et une franchise de 600 euros (prime de 540 euros/an). L’économie annuelle est de 100 euros, soit 300 euros sur trois ans. Si elle n’a aucun sinistre en trois ans, elle aura économisé 300 euros. Si elle a un sinistre, elle devra payer 300 euros de plus de franchise, ce qui annule exactement l’économie.
La règle empirique : si vous avez moins d’un sinistre responsable tous les trois ans (ce qui est le cas de la majorité des conducteurs), opter pour une franchise plus élevée est financièrement avantageux.
Négocier sa franchise : les leviers méconnus
Oui, la franchise se négocie. Pas toujours facilement, mais c’est possible. Voici les leviers que j’utilise pour mes clients.
Le rachat de franchise
Certains contrats proposent une option de « rachat de franchise » moyennant une surprime. Concrètement, en payant 5 à 10 euros de plus par mois, votre franchise est réduite à zéro ou presque en cas de sinistre.
Est-ce rentable ? Rarement, soyons honnêtes. Sur 12 mois, vous payez 60 à 120 euros de surprime pour éliminer une franchise de 300 euros que vous n’aurez peut-être jamais à payer. C’est une assurance dans l’assurance, et statistiquement, l’assureur y gagne.
Le bonus de fidélité
Après plusieurs années sans sinistre chez le même assureur, vous pouvez demander une réduction de franchise. Certains assureurs le font automatiquement après trois ou cinq ans de fidélité.
La franchise jeune conducteur
Si vous êtes jeune conducteur, vous subissez souvent une surfranchise qui s’ajoute à la franchise standard. Cette majoration diminue progressivement (en général sur trois ans). Demandez à votre assureur le calendrier exact de dégressivité.
Jouer la concurrence
Le levier le plus efficace reste la mise en concurrence. Quand vous comparez les offres, ne regardez pas uniquement la prime : comparez les franchises à garanties équivalentes. Un contrat à 50 euros par mois avec 200 euros de franchise est souvent meilleur qu’un contrat à 40 euros par mois avec 600 euros de franchise.
Les cas où la franchise ne s’applique pas
Bonne nouvelle : dans certaines situations, vous ne payez aucune franchise.
- Accident non responsable avec tiers identifié : C’est l’assurance du tiers responsable qui prend tout en charge. Aucune franchise de votre côté.
- Garantie conducteur après un sinistre corporel : La plupart des contrats ne prévoient pas de franchise sur les dommages corporels.
- Certaines options sans franchise : Quelques assureurs proposent des garanties « zéro franchise » sur le bris de glace ou le vol, incluses dans les formules haut de gamme.
C’est d’ailleurs un point crucial à vérifier quand vous choisissez votre assurance auto : les conditions d’application de la franchise pèsent autant que son montant.
FAQ : Vos questions sur la franchise
Ma franchise s’applique-t-elle si je ne suis pas responsable de l’accident ?
Non, à condition que le tiers responsable soit identifié et assuré. C’est son assureur qui vous indemnisera intégralement. En revanche, en cas de délit de fuite (tiers non identifié), votre propre assurance intervient et la franchise s’applique. C’est pourquoi bien remplir le constat amiable est si important.
Puis-je choisir le montant de ma franchise ?
Cela dépend des assureurs. Certains proposent plusieurs niveaux de franchise au moment de la souscription (300, 500, 800 euros par exemple). D’autres appliquent un montant fixe non modifiable. Vérifiez ce point avant de signer.
Que se passe-t-il si le sinistre coûte moins que la franchise ?
Vous payez l’intégralité de la réparation de votre poche. L’assureur n’intervient pas. C’est la situation la plus frustrante, mais c’est le principe même de la franchise absolue.
La franchise est-elle la même pour tous les sinistres ?
Non. Comme expliqué plus haut, chaque type de garantie (dommages collision, vol, bris de glace, etc.) peut avoir sa propre franchise. Lisez attentivement le tableau des franchises dans vos conditions particulières.
Comment vérifier le montant de ma franchise actuelle ?
Consultez vos conditions particulières, le document remis à la souscription qui détaille votre contrat. Vous y trouverez un tableau récapitulatif des garanties et des franchises associées. Si vous ne retrouvez pas ce document, votre assureur est tenu de vous en fournir un exemplaire sur simple demande.
La franchise n’est pas qu’un détail technique : c’est un paramètre qui peut vous coûter plusieurs centaines d’euros en cas de sinistre. Prenez le temps de comprendre votre contrat actuel, comparez avec d’autres offres, et surtout, choisissez une franchise adaptée à votre budget et à votre profil de conduite. Si vous hésitez entre tous risques et tiers, le montant de la franchise devrait peser lourd dans votre décision.