C’est la question que mes clients me posent le plus souvent : « Marc, je prends du tous risques ou du tiers ? ». Et ma réponse est invariablement la même : ça dépend. Pas de votre voisin, pas de ce que vous avez lu sur un forum, mais de votre situation précise. La valeur de votre véhicule, votre budget, votre historique de conduite, votre lieu de stationnement — tout entre en compte.
En 15 ans de courtage, j’ai vu des conducteurs surpayer un tous risques sur une voiture qui ne vaut plus rien, et d’autres rouler au tiers sur un véhicule neuf à crédit. Les deux scénarios sont coûteux. Voici comment faire le bon choix.
Les trois formules décryptées
Le tiers simple : le minimum légal
L’assurance au tiers (ou responsabilité civile) est la seule formule obligatoire en France. Elle couvre les dommages que vous causez aux autres : personnes, véhicules, biens matériels. Point final.
Ce qu’elle ne couvre pas :
- Les dommages sur votre propre véhicule
- Le vol de votre voiture
- L’incendie
- Les catastrophes naturelles
- Le bris de glace
Prix moyen : entre 300 et 600 euros par an, selon votre profil.
Pour qui ? Les véhicules dont la valeur Argus est inférieure à 3 000 euros. À ce stade, les cotisations d’un tous risques dépasseraient rapidement la valeur de la voiture en cas de sinistre total.
Le tiers étendu : le compromis intelligent
Le tiers étendu (ou tiers plus, tiers confort) ajoute des garanties ciblées au tiers simple. La composition varie selon les assureurs, mais on retrouve généralement :
- Vol et tentative de vol
- Incendie et explosion
- Bris de glace (pare-brise, vitres latérales, lunette arrière)
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Forces de la nature (tempête, grêle, inondation)
Prix moyen : entre 450 et 800 euros par an.
Pour qui ? Les véhicules d’une valeur comprise entre 3 000 et 10 000 euros, ou les conducteurs qui stationnent dans la rue et veulent une protection contre le vol et le vandalisme sans payer le prix du tous risques.
C’est la formule que je recommande le plus souvent. Elle couvre les risques les plus fréquents (vol, bris de glace, intempéries) à un tarif raisonnable. En tant que courtier, je constate que c’est le meilleur rapport couverture/prix pour la majorité des conducteurs.
Le tous risques : la couverture maximale
Le tous risques ajoute la garantie dommages tous accidents : vos propres dommages sont couverts même si vous êtes responsable de l’accident, même sans tiers identifié (par exemple, un accrochage seul contre un poteau).
Garanties typiques en tous risques :
- Tout ce que comprend le tiers étendu
- Dommages tous accidents (y compris responsable)
- Dommages collision (avec tiers identifié)
- Souvent : assistance 0 km, véhicule de remplacement, protection juridique renforcée
Prix moyen : entre 600 et 1 500 euros par an.
Pour qui ? Les véhicules neufs ou récents (moins de 5 ans), les voitures financées à crédit ou en leasing (souvent exigé par l’organisme prêteur), les conducteurs qui ne peuvent pas se permettre financièrement de remplacer leur véhicule en cas de sinistre responsable.
L’arbre de décision : trouvez votre formule en 4 questions
Plutôt que des généralités, voici la méthode que j’utilise avec mes clients pour trancher rapidement :
Question 1 : Quelle est la valeur actuelle de votre véhicule ?
- Moins de 3 000 € → Tiers simple (ou tiers étendu si le véhicule stationne dehors)
- Entre 3 000 et 10 000 € → Tiers étendu
- Plus de 10 000 € → Tous risques
C’est la règle de base. Ensuite, on affine.
Question 2 : Le véhicule est-il financé à crédit ou en LOA/LLD ?
Si oui, le tous risques est généralement exigé par le contrat de financement. Vérifiez les conditions de votre prêt ou de votre contrat de location. Si vous passez au tiers sans prévenir, vous pourriez vous retrouver en défaut contractuel.
Question 3 : Où stationnez-vous la nuit ?
- Garage fermé ou parking privé : le risque de vol et de vandalisme est réduit, le tiers étendu peut suffire même pour un véhicule de valeur moyenne
- Rue ou parking public : la garantie vol est presque indispensable, orientez-vous vers le tiers étendu minimum
Question 4 : Pouvez-vous absorber financièrement un sinistre responsable ?
Si votre voiture vaut 8 000 euros et que vous l’envoyez dans un mur demain, pouvez-vous racheter un véhicule sans indemnisation ? Si la réponse est non, le tous risques se justifie même pour un véhicule de valeur moyenne.
Les pièges à éviter
Piège n°1 : garder le tous risques par habitude
C’est l’erreur la plus coûteuse que je rencontre. Vous avez souscrit un tous risques quand votre voiture était neuve, et cinq ans plus tard, vous payez toujours 900 euros par an pour un véhicule qui en vaut 6 000. La franchise seule représente déjà 5 à 8 % de la valeur du véhicule. Faites le calcul chaque année.
Ma règle : quand la cotisation annuelle du tous risques dépasse 10 % de la valeur Argus de votre véhicule, il est temps de basculer en tiers étendu.
Piège n°2 : choisir le tiers pour économiser à tout prix
L’économie de 300 euros par an paraît tentante. Mais si vous provoquez un accident et que votre voiture est détruite, vous n’aurez aucune indemnisation pour votre propre véhicule. Pour un conducteur jeune avec peu d’économies, c’est un risque financier majeur.
Piège n°3 : ignorer les options intermédiaires
Beaucoup d’assureurs proposent des garanties modulables. Vous pouvez par exemple prendre un tiers étendu et ajouter uniquement la garantie « dommages collision » (qui couvre vos dégâts si un tiers est identifié). C’est moins cher que le tous risques et ça couvre le cas le plus fréquent.
Piège n°4 : ne comparer que le prix mensuel
Deux contrats à 50 euros par mois peuvent avoir des garanties très différentes. Regardez le détail : montant des franchises, plafonds de garantie, exclusions, assistance incluse ou non. Le moins cher n’est pas toujours le moins coûteux en cas de sinistre.
Le cas particulier des véhicules électriques
Les voitures électriques posent un problème spécifique : la batterie. En cas de dommages à la batterie, la facture peut atteindre 10 000 à 20 000 euros, même sur un véhicule d’occasion. Pour cette raison, je recommande systématiquement le tous risques pour les véhicules électriques, au moins tant que la batterie représente une part importante de la valeur résiduelle du véhicule.
Vérifiez aussi si la batterie est en location (LLD batterie chez Renault, par exemple). Dans ce cas, c’est le loueur qui assume les dommages à la batterie, ce qui change l’équation.
Quand changer de formule ?
Votre assurance doit évoluer avec votre situation. Voici les moments clés pour réévaluer :
- Achat d’un nouveau véhicule : adaptez la formule à la nouvelle valeur
- Fin de crédit : vous n’êtes plus obligé de garder le tous risques
- Déménagement : changement de lieu de stationnement = changement de risque
- Anniversaire du contrat : profitez de la période de résiliation pour comparer
- Dépréciation naturelle : chaque année, votre voiture perd de la valeur
Un réflexe simple : tous les ans, vérifiez la cote Argus de votre véhicule et comparez-la à votre cotisation annuelle. Si le ratio dépasse 10 %, contactez votre assureur pour ajuster.
Foire aux questions
Peut-on passer du tous risques au tiers en cours de contrat ?
Oui, grâce à la Loi Hamon, vous pouvez changer de formule à tout moment après la première année de contrat. Votre nouvel assureur se charge des démarches de résiliation. Consultez notre guide sur la résiliation pour les détails pratiques.
Le tiers étendu couvre-t-il les dégâts de grêle ?
Oui, dans la majorité des contrats, la garantie « forces de la nature » incluse dans le tiers étendu couvre les dégâts de grêle. Vérifiez toutefois le montant de la franchise appliquée, qui peut varier de 0 à 300 euros selon les assureurs.
Mon assureur peut-il refuser de me passer en tiers ?
Non. L’assureur est obligé de vous proposer au minimum le tiers (responsabilité civile). Il ne peut pas vous refuser cette couverture légale, sauf s’il résilie votre contrat pour d’autres motifs (non-paiement, fausse déclaration, sinistres répétés). Si vous êtes conducteur malussé, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification.
Tous risques veut-il dire « tout est couvert » ?
Non, et c’est un malentendu fréquent. Même en tous risques, il existe des exclusions : conduite en état d’ivresse, utilisation du véhicule non conforme au contrat, défaut de permis valide, usure normale… Lisez attentivement les exclusions de votre contrat pour éviter les mauvaises surprises.
Combien économise-t-on en passant du tous risques au tiers étendu ?
En moyenne, l’économie est de 25 à 40 % de la cotisation annuelle. Pour un conducteur payant 900 euros en tous risques, passer en tiers étendu peut ramener la facture à 550-650 euros. Mais cette économie doit être mise en balance avec la perte de la garantie dommages tous accidents.
Le choix entre tous risques et tiers n’est pas une question de « mieux » ou « moins bien ». C’est une question d’adéquation avec votre situation. Prenez 10 minutes chaque année pour réévaluer, et n’hésitez pas à comparer les offres pour vous assurer que vous ne payez pas plus que nécessaire.