Payer son assurance auto en fonction des kilomètres réellement parcourus plutôt qu’un forfait annuel fixe : c’est la promesse de l’assurance au kilomètre, aussi appelée « pay-as-you-drive ». Pour les conducteurs qui roulent peu — télétravail, retraités, citadins utilisant les transports en commun — cette formule représente une économie substantielle. Mais comment fonctionne-t-elle exactement, et toutes les offres se valent-elles ?
Qu’est-ce que l’assurance au kilomètre ?
L’assurance au kilomètre est un contrat d’assurance auto dont la prime est calculée en fonction de la distance parcourue. Contrairement à une assurance classique où vous payez un montant fixe quel que soit votre usage, ici vous ne payez que pour les kilomètres que vous roulez réellement.
Les deux modèles existants
Le forfait kilométrique : vous choisissez un plafond annuel (5 000, 8 000 ou 10 000 km). Si vous dépassez, un surcoût s’applique. C’est le modèle le plus répandu en France.
Le pay-per-mile pur : une base fixe mensuelle (couverture au repos) plus un tarif au kilomètre roulé. Plus rare en France, mais proposé par certains assureurs connectés.
Comment sont comptés les kilomètres ?
Plusieurs méthodes existent :
- Boîtier télématique (OBD) : branché sur la prise diagnostic du véhicule, il enregistre les kilomètres en temps réel et transmet les données à l’assureur.
- Application mobile : certains assureurs utilisent le GPS du smartphone pour mesurer les trajets.
- Relevé de compteur : l’assuré envoie une photo de son compteur kilométrique à intervalles réguliers. Méthode simple mais moins précise.
- Contrôle technique : l’assureur vérifie le kilométrage lors du contrôle technique (tous les deux ans).
À qui s’adresse l’assurance au kilomètre ?
Les profils gagnants
L’assurance au kilomètre est financièrement avantageuse si vous roulez moins de 8 000 à 10 000 kilomètres par an. Cela correspond à :
- Les télétravailleurs : pas de trajet domicile-bureau quotidien, la voiture sert pour les courses et les loisirs.
- Les retraités : déplacements limités au quotidien, trajets courts.
- Les citadins : transports en commun au quotidien, voiture réservée aux week-ends et vacances.
- Les propriétaires d’un deuxième véhicule : la voiture secondaire qui roule peu peut être assurée au kilomètre.
- Les jeunes conducteurs : souvent surtaxés en assurance classique, le kilométrage limité compense le malus « jeune permis ».
Quand ce n’est pas rentable
Si vous parcourez plus de 12 000 à 15 000 kilomètres par an, une assurance classique sera généralement moins chère. Les commerciaux, les livreurs et les habitants de zones rurales sans transports en commun n’ont pas intérêt à opter pour cette formule.
Comparatif des offres en France
Les assureurs spécialisés
| Assureur | Modèle | Plafonds disponibles | Boîtier / App | Prix indicatif |
|---|---|---|---|---|
| Wilov | Pay-per-mile | Pas de plafond | App mobile | Base 10-15 €/mois + 0,03 €/km |
| L’Olivier Assurance | Forfait | 5 000, 8 000, 10 000 km | Relevé compteur | À partir de 18 €/mois |
| Allianz | Forfait | 4 000, 7 000, 9 000 km | Boîtier OBD | À partir de 22 €/mois |
| MAIF | Forfait | 5 000, 8 000 km | Déclaratif | À partir de 20 €/mois |
| Direct Assurance | Forfait | 4 000, 6 000, 8 000, 10 000 km | Boîtier connecté | À partir de 15 €/mois |
Critères de comparaison
Au-delà du prix, comparez ces éléments :
- Le niveau de garanties : au tiers, intermédiaire ou tous risques — les mêmes niveaux que l’assurance classique.
- Le coût du dépassement : certains assureurs facturent un supplément par kilomètre excédentaire, d’autres basculent automatiquement vers la formule supérieure.
- La franchise : identique aux contrats classiques, mais vérifiez qu’elle ne soit pas majorée.
- Les services inclus : assistance 0 km, véhicule de remplacement, protection juridique.
- La confidentialité des données : avec un boîtier télématique, l’assureur collecte des données de conduite (vitesse, freinage, horaires). Vérifiez la politique de confidentialité.
Le boîtier télématique : avantages et limites
Comment ça fonctionne ?
Le boîtier OBD (On-Board Diagnostics) se branche sur la prise diagnostic de votre véhicule, généralement située sous le volant. Il enregistre :
- Les kilomètres parcourus
- Les heures de conduite (jour/nuit)
- Le style de conduite (accélérations, freinages brusques)
- La localisation (optionnel, selon les assureurs)
Les données sont transmises automatiquement à l’assureur via une connexion cellulaire.
Les avantages
- Précision : le comptage est exact, pas de risque de litige.
- Bonus conduite : certains assureurs récompensent une conduite souple avec des réductions supplémentaires.
- Alertes : notification en cas de dépassement du forfait, suivi en temps réel.
Les limites
- Vie privée : l’assureur sait où vous allez et quand. Lisez attentivement les conditions.
- Compatibilité : tous les véhicules ne sont pas compatibles (voitures d’avant 2001 notamment).
- Coût du boîtier : gratuit chez la plupart des assureurs, mais parfois facturé (30-50 €) ou à restituer en fin de contrat.
Économies concrètes : exemples chiffrés
Pour illustrer l’intérêt financier, voici des simulations comparatives :
Profil 1 : télétravailleur (4 000 km/an)
- Assurance classique tous risques : environ 75 €/mois (900 €/an)
- Assurance au kilomètre (forfait 5 000 km) : environ 40 €/mois (480 €/an)
- Économie : 420 €/an, soit 47 % de réduction
Profil 2 : retraité (6 000 km/an)
- Assurance classique intermédiaire : environ 55 €/mois (660 €/an)
- Assurance au kilomètre (forfait 8 000 km) : environ 35 €/mois (420 €/an)
- Économie : 240 €/an, soit 36 % de réduction
Profil 3 : jeune conducteur (3 000 km/an)
- Assurance classique au tiers : environ 120 €/mois (1 440 €/an) — surprime jeune conducteur
- Assurance au kilomètre (forfait 5 000 km) : environ 70 €/mois (840 €/an)
- Économie : 600 €/an, soit 42 % de réduction
Comment souscrire une assurance au kilomètre ?
Étapes de souscription
- Estimez votre kilométrage annuel : consultez votre dernier contrôle technique ou relevez votre compteur à un mois d’intervalle et multipliez par douze.
- Comparez les offres : utilisez les simulateurs en ligne de chaque assureur. Le prix dépend du profil conducteur, du véhicule et du kilométrage choisi.
- Choisissez le niveau de garanties : tiers, intermédiaire ou tous risques — comme pour un contrat classique.
- Signez le contrat : la plupart des souscriptions se font 100 % en ligne.
- Installez le boîtier ou l’app (si applicable) : l’assureur vous envoie le boîtier par courrier ou vous invite à télécharger l’application.
Documents nécessaires
- Permis de conduire
- Carte grise du véhicule
- Relevé d’information (historique sinistres)
- RIB pour le prélèvement
Questions fréquentes
Que se passe-t-il si je dépasse le forfait ?
Deux cas de figure selon l’assureur :
- Surfacturation au kilomètre : vous payez un supplément par kilomètre excédentaire (souvent 0,05 à 0,10 €/km). Pas de surprise, mais la facture peut monter.
- Basculement automatique : vous passez au forfait supérieur. Certains assureurs recalculent rétroactivement, d’autres appliquent le nouveau tarif uniquement pour les mois restants.
Mon véhicule est-il compatible ?
La plupart des véhicules essence ou diesel immatriculés après 2001 sont compatibles avec les boîtiers OBD. Les véhicules électriques et hybrides sont généralement acceptés, mais vérifiez auprès de l’assureur.
Puis-je résilier facilement ?
Comme tout contrat d’assurance auto, la loi Hamon vous permet de résilier à tout moment après la première année, sans frais ni justification. Le boîtier télématique doit être restitué dans les 30 jours.
Les garanties sont-elles identiques ?
Oui. L’assurance au kilomètre n’est pas une assurance « low cost ». Vous bénéficiez des mêmes garanties (responsabilité civile, vol, incendie, bris de glace, tous risques) qu’un contrat classique. Seul le mode de calcul de la prime change.
Conseils pour optimiser votre contrat
- Surestimez légèrement votre forfait : mieux vaut payer un peu plus de base que de subir des surcoûts de dépassement.
- Regroupez vos trajets : combiner plusieurs courses en un seul déplacement réduit le kilométrage total.
- Réévaluez chaque année : vos habitudes changent. Ajustez votre forfait à chaque renouvellement.
- Adoptez une conduite souple : avec un boîtier télématique, une conduite prudente peut vous valoir un bonus supplémentaire.
Conclusion
L’assurance au kilomètre est une solution pertinente pour tous ceux qui roulent moins de 8 000 à 10 000 kilomètres par an. Les économies peuvent atteindre 40 à 50 % par rapport à un contrat classique, sans sacrifice sur les garanties. Le boîtier télématique ajoute de la précision mais soulève des questions de vie privée : à vous de choisir la formule (déclarative ou connectée) qui vous convient. Dans tous les cas, comparez plusieurs offres et lisez attentivement les conditions de dépassement avant de signer.